央行宣布“加息”！房贷利率会涨吗？

加息了!北京时间3月22日凌晨到上午，美国、中国香港和中国内地先后宣布加息!

央行会不会跟进加息，一旦加息，对股市楼市又有何影响?

美元指数大跌：

这美联储加息，中国跟不跟?

北京时间3月22日凌晨，美联储宣布2018年第一次加息。FOMC声明称，加息25个基点至1.50%-1.75%区间，维持年内加息3次预期不变，但预计会在2019-2020年更加陡峭地加息。

多数专家认为，这次美联储若加息，中国将会跟随加息，毕竟对中国来说，顺应全球货币政策正常化大势是一个更好的选择，而且为了避免利率倒挂，我们国家的加息趋势也会形成。可以说，这次央行加息几乎是很大可能的事。

在美联储宣布加息5个后，今天早上7点刚过，香港金管局就迫不及待地宣布：上调基准利率25个点，至2.0%。

今早9点多，中国央行上调公开市场7天逆回购中标利率至2.55%，此前为2.50%，为去年12月以来首次，此举也被解读为变相加息。

如果央行加息，会对我们有什么影响?

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利空楼市、股市

如果央行真的加息，不管怎么说，都对股市、楼市造成利空。这个很好理解，资本都是逐利的。加息了，流向股市、楼市的钱就少了。且整个2018年货币环境都是偏紧的，这会对楼市、股市造成长期利空。

事实上，楼市的加息早就开始了。2018年1月份，全国首套房贷款平均利率攀升至5.43%，相当于基准利率1.11倍，首套房贷利率连续14个月。上个月，北京、武汉、深圳、杭州等城市掀起了第二轮利率上浮，部分银行已经将首套房贷款利率上浮至20%，甚至25%，二套房上浮至30%。从这些都可以看出，楼市已经开始定向加息了。

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对还房贷的人群，每月还贷额会提高

如果央行加息，那么放贷银行就会在基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照调整后的基准利率执行新的利率。如此一来，还房贷人群的还贷额会提高。

以贷款300万元为例。如果该购房者贷款300万元，贷款30年，以基准利率上浮1.1%还贷，那么还款总额605万元，月均还款1万6;而如果房贷基准利率提高，房贷利率是5.665%，那么还款总额624万元，月均还1万7，还款总额增加了10多万。这意味着，我们的买房成本增加了。

中国的事情永远在变化，等政府宣布房贷可以 85折了，其实可以申请变更，或者提前还贷，再重新贷款。

当然，基准利率提高，这对于投资客来说，是一次精准的打击。

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人民币汇率保持稳定

如果央行加息，那么人民币汇率一定程度上就能保持稳定，今年人民币走势一直稳中有升，预测波动不会很大。当然，人民币太快升值也不是央妈想要看到的。未来人民币估计会在6.2-6.5之间浮动。

一旦央行加息，如何应对?

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对个人来说，今后要谨慎加杠杆

央妈一旦加息，意味着加杠杆的成本将不断攀升，对于个人来说，不应该再提高自己的债务占比。

美国之前的次贷危机，就是以前使用的杠杆倍数太大，在股票、房价疯涨的生活，许多人恨不得把杠杆用到100倍以上，这样才能一本万利。而当股票、房价大幅下跌的时候，杠杆的放大效应迫使很多人把股票和房子低价卖出，造成了更多的家庭资不抵债，也造成更多人把股票和房子的价格压到更低，造成恶性循环。因此，像借首付买房、借钱炒股等等，都应该停止了。

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抓紧做好资产配置

如果央妈加息，那么银行存款啊、银行产品啊、货币基金啊，P2P啊，收益率很可能会哐哐哐地往上升，这个时候，更是资产配置的好时机。大家应该更好地抓紧这个红利期，合理地配置手里的资产，不能眼睁睁地看着财富缩水。

至于要不要换美元对冲风险，觉得意义不大。一方面换汇是有额度的，如果换的比较少，就算美元真的跌了，那点盈利也是微乎其微的。另一方面许多人换了美元也就是放在家里，其实等于让钱贬值。

买房人不妨把握好结构性购房机会

对于普通购房人来说，房地产投资对于房价并没有必然和直接的影响，它是房地产开发商的市场预期和资金供应共同作用的结果。房地产投资的下行，暗示着2018年房地产市场还将延续当前的调控方向，加上按揭贷款利率持续攀升，房价整体牛市的可能性不大，但结构性购房机会仍然存在。具体来说，可根据以下几方面条件相机抉择：

其一，一线城市可买入高品质楼盘。受限价政策影响，一线城市价格管控异常严格，部分区域、板块甚至出现一二手价格倒挂现象。短期内，一线城市调控难言放松，中高端市场更是价格管控的重点。因此，一线城市特别是上海、深圳的市场长期看好，利空已经出尽，价格触底现象隐现，中高端优质楼盘值得介入。

其二，人口净流入、前期价格涨幅相对较低的强二线城市，房价明显下跌的概率不高。前期涨幅过快、交易低迷的强二线城市购房者可观望一段时间，相反，前期涨幅相对偏低、与一线城市房价差距更大的二线热点城市库存已大幅下滑，房价上涨潜力仍然存在。

其三，核心城市对周边三四线城市溢出效应仍值得期待。特别是一线和强二线核心城市周边、高铁一经济圈三四线城市、卫星城，房地产市场将可能继续分享核心城市的人口、资金溢出的红利，住房潜在需求较大，房价稳中有升的趋势可期。

最后再来说说此次央行加息对购房者的影响。买房申请银行贷款，房贷利率取决于央行公布的基准利率，以及银行自身的幅度调整(打折或者上浮)。央行调息后，各大银行总行会统一下发通知，各分(支)行信贷经理会以总行的通知为准，根据自身业务、额度等做出上浮或者打折的调整，此时买房就会按照调息后最新利率执行。

需要注意的是，新购房的人在没有完成备案以前，贷款利率还有可能出现变动，比如之前银行说按照基准利率，后来因为还没有完成备案，央行加息了，贷款利率就很有可能会按照加息后的执行。

对于已经买房的人，同样受到调息政策影响，具体调整规则取决于贷款合同中的要求：

一是按年调整，也叫次年调息，比如2015年2月贷款买的房子，2015年10月央行降息，那么就是从2016年1月1日起按照新利率执行。目前多数银行的房贷合同都按照这种方式调息。

二是满一年调整，比如2015年2月贷款买的房子，2015年10月央行降息，要到2016年2月贷款满一年后才按新利率计算。

三是固定利率，就是签订贷款合同的时候，不管以后央行升息还是降息都按照合同上的利率执行，比如当年申请房贷按照8.5折的利率执行的，基准利率也只有4.9%，即使现在央行加息对你也没影响，算是捡着便宜了。

但此次央行加息，不是提高“银行存贷款基准利率”。只有提高“贷款基准利率”，才会影响已经获取房贷的购房者的负担。按照常规，央行不论某一年正式加息几次，购房者还款利率的调整，都将在下一年度“第一个月”开始执行。所以最终不会增加“已经贷款的购房者”的负担。

对于今年准备贷款的购房者，情况就不同了。虽然基准利率没有调整，但如果央行不断“软加息”(货币市场加息)，市场利率会提高，最终各银行“可能会”提高房贷的上浮水平，这样未来获取房贷的时候，实际利率可能会上升。

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